Úver na kúpu nehnuteľnosti? Jedna z najvážnejších otázok v živote
Szilárd Bodon Existuje množstvo ponúk hypotekárnych úverov na kúpu nehnuteľnosti, ale ktorá ponuka je najvýhodnejšia? Musíme vybrať hypotéku alebo je aj iné riešenie?
Ceny nehnuteľností na bývanie ešte stále stúpajú. To, čo je dobré pre predávajúcich, nie je výhodné pre kupujúcich. Cena za meter štvorcový v najlepších lokalitách je už skoro nezaplatiteľná. Je veľmi zložité nájsť ten najlepší dom alebo byt a keď sme už našli ten vyhovujúci, musíme konať rýchlo, inak ho niekto iný môže kúpiť skôr. V strednej Európe však stále uprednostňujeme vlastný byt. Tí, ktorí uvažujú o kúpe, nie sú v jednoduchej situácii.
Pri kúpe musíme súperiť aj s investormi, ktorí nekupujú nehnuteľnosť na vlastné bývanie, ale chcú ju dať do prenájmu alebo zarobiť ešte viac pomocou napríklad airbnb. Oni zvyčajne kupujú v hotovosti, preto ak nemáme potrebné financie po ruke, oproti nim nemáme šancu. Ale ako postupovať, ak musíme časť ceny financovať z nejakého nevlastného zdroja?
Žiadosť o hypotekárny úver prebieha pomalšie
Už neexistuje banka, ktorá by neponúkala hypotekárny úver. Podmienky bánk sa však môžu navzájom veľmi líšiť. Nám záleží na tom, koľko budeme musieť za úver zaplatiť. Správne zvolený úver sa môže vyplatiť z viacerých hľadísk.
Bezúčelový úver alebo hypotéka?
Aby sme sa mohli rozhodnúť správne, musíme sa veľmi dôkladne informovať ohľadom pôžičiek a hypotekárnych úverov. Oba typy nám ponúkajú viacero výhod, ale aj nevýhod. Najdôležitejšie však je, aké podmienky môžeme prijať my.
Čo potrebujeme vedieť o hypotekárnych úverov na bývanie?
Banky ponúkajú úver na kúpu nehnuteľnosti. To znamená, že z tejto sumy môžeme realizovať len samotnú transakciu kúpy. Na menšiu alebo väčšiu rekonštrukciu už musíme nájsť iné zdroje. Kúpená nehnuteľnosť bude zábezpekou samotného úveru. Úver teda môžeme použiť na:
- nákup nového alebo použitého bytu/domu,
- výstavbu nového bytu/domu,
- konsolidáciu staršieho, nevýhodného hypotekárneho úveru.
Ak požiadame o úver na bývanie, budeme musieť splniť veľa podmienok finančnej inštitúcie. Oveľa viac než pri žiadosti o bezúčelovú pôžičku.
Tieto kritériá musia byť splnené, aby žiadosť o hypotekárny úver bola schválená:
Hypotéky zvyčajne predstavujú oveľa vyššiu sumu ako klasické pôžičky.
Preto aj schvaľovací proces je oveľa dlhší. Účel týchto dvoch úverov je odlišný. Žiadateľ musí splniť prísnejšie kritériá než pri žiadosti o pôžičku.
- Nemôžeme byť zobrazení s negatívnym záznamom v registroch. Žiadna z bánk neposkytne úver na bývanie, ak sme zlým dlžníkom. V každom prípade budú žiadať, aby sme zapojili spoludlžníka.
- Musíme byť zamestnaní na dobu neurčitú a minimálne 3 mesiace. Banka vypočíta, akú maximálnu mesačnú splátku nám vie ponúknuť podľa výšky nášho potvrdeného príjmu. Ten s kombináciou doby splatnosti určí, akú maximálnu sumu môžeme od banky dostať.
- Vlastné zdroje. Banky požadujú, aby sme pri kúpe disponovali určitou čiastkou vlastných zdrojov. Percento – alebo výška – závisí od finančnej inštitúcie.
- Pokrytie. Keďže hypotéky splácame dlhé roky, banka sa nemôže spoľahnúť na náš mesačný príjem, a preto potrebuje zábezpeku. Tou je samotná nehnuteľnosť, ktorú kupujeme.
- Poistenie pre prípad neschopnosti splácať. Zvyčajne nie je povinné, ale pri dlhých dobách splácania každá banka odporúča, aby sme zvolili poistenie pre prípad neschopnosti splácať. Prácu totiž môžeme aj náhle stratiť.
Prečo môže byť bezúčelová pôžička lepším riešením pri kúpe nehnuteľnosti?
Sú poskytovatelia, ktorí nám ponúkajú až 50 000 EUR, a my ani nemusíme uviesť účel použitia. Tieto pôžičky môžu stačiť tým, ktorí disponujú väčšou časťou celkovej ceny nehnuteľnosti. V akých prípadoch sa oplatí doplniť kúpnu sumu pôžičkou namiesto hypotekárneho úveru? Pozrime sa na niekoľko takých prípadov:
- ak nechceme, aby iný kúpil ten vysnívaný dom a chceme tie peniaze rýchlo,
- ak potrebujeme menej než 50 000 EUR – maximálna výška bezúčelovej pôžičky,
- ak máme dostatočne vysoký príjem na to, aby sme splácali relatívne vyššie splátky.
Bezúčelové pôžičky dnes už môžeme dostať za veľmi výhodných podmienok, za cca 6 % RPMN. Ak čas je dôležitým parametrom, zrejme sa oplatí vyriešiť otázku pomocou bezúčelovej pôžičky. Je potrebné vypočítať, či sa oplatí vybrať hypotéku za lepších podmienok alebo ďalej hľadať vyhovujúcu nehnuteľnosť.
