Čo sú P2P pôžičky? Potrebujeme ich?
Miklós Toldi Možno ste už počuli o skratke P2P. Čo presne znamená? Je to skratka z anglických slov peer-to-peer. Vo svete počítačových sietí sú „peer” počítačové systémy, ktoré sú navzájom spojené cez internet. Vo svete pôžičiek P2P môže znamenať aj person-to-person. A tým sme sa dostali k výsledku našej hádanky. Ide o pôžičky, pri ktorých je banka vynechaná z transakcie, a ľudia si požičajú peniaze navzájom. V rodine, medzi známymi to je jednoduché, možno každý z nás v živote aspoň raz požičal niekomu alebo od niekoho.
Ale otázka je, ako to môže fungovať medzi neznámymi ľuďmi? V nasledujúcej časti to vysvetlíme. Existujú ľudia, ktorí majú peniaze, ktoré by chceli investovať. A chceli by zarobiť viac, než im banka ponúka. Na druhej strane sú ľudia, ktorí by požičali. Ako sa spoja? Pomocou sprostredkovateľa. Oni sú tí, ktorí pomocou internetovej stránky ponúknu platformu k týmto transakciám, kde sa stretnú ponuky investorov a požiadavky dlžníkov. Investori chcú realizovať lepší výnos než od bánk, oni ponúkajú svoje finančné prostriedky na stránke sprostredkovateľa. Na druhej strane ľudia, ktorí potrebujú peniaze, sa tak isto zviditeľnia. Dlžníci zaplatia nižší úrok než v banke, investori zrealizujú vyšší úrok a sprostredkovateľ si nechá určitú čiastku z úroku, ktorý zaplatí dlžník.
Samozrejme, investor chce minimalizovať svoje riziko. Preto kolektívne pôžičky fungujú tak, že investori zadajú, akú sumu chcú investovať, a tú sumu požičiavajú niekoľkým dlžníkom. To im zníži riziko nesplatenia dlhu alebo jej určitej časti niektorým dlžníkom. Tým pádom aj dlžníci dostávajú požičanú sumu od viacerých investorov. Takto funguje kolektívna pôžička.
Bez platformy sprostredkovateľa by kolektívne požičiavanie nemohlo fungovať. Z provízie prevádzkuje P2P platformu, internetovú stránku.
Aké typy P2P pôžičiek poznáme?
Existujú dva typy P2P pôžičiek. Prvý typ kolektívneho požičiavania funguje tak, že sprostredkovateľ podľa podkladov, ktoré dostane od dlžníka, podľa jeho digitálnej stopy určí, za aké podmienky môže dostať pôžičku. Dlžník ich buď akceptuje, alebo nie. Nakoniec roztriedi dlžníkov podľa ich bonity do kategórií a investor si môže vybrať, do ktorej kategórie chce investovať. Čím vyšší výnos, tým vyššie riziko. Nakoniec sprostredkovateľ rozdelí peniaze medzi dlžníkmi, ktorí môžu začať pôžičku splácať v mesačných splátkach.
Druhý typ funguje formou aukcie. Dlžníci zadajú svoju požiadavku. Investori zasa skúmajú informácie o dlžníkoch a ich požiadavke a vyberajú si dlžníka, ktorému sú ochotní požičať.
Nakoniec si objasnime, či kolektívne pôžičky vlastne potrebujeme. V západných krajinách patria medzi bežné formy požičiavania. U nás také obvyklé ešte nie sú, napriek tomu, že už existujú sprostredkovatelia aj na Slovensku. Prečo nie sú zatiaľ populárne?
Môže byť viac dôvodov:
- Ľudia nedôverujú tejto forme požičiavania. Je to pochopiteľné, najmä z investorskej strany. Môžu mať pocit, že nie je zaručené, že im požičané peniaze budú vrátené, napriek tomu, že investor sa nezaoberá vymáhaním neplatných pôžičiek.
- Z uvedeného dôvodu dopyt o pôžičku môže byť vyšší než ponuky investorov.
- Záujemcovia sa o možnostiach požičiavania zvyčajne informujú vo svojej banke, a nie na internete.
Ak investori budú získavať naozaj vyššie výnosy než v bankách za tradičné termínované vklady a dlžníci zase nižšie úroky, kolektívne požičiavanie bude mať svoje miesto na finančnom trhu aj na Slovensku.
