Bezúčelová pôžička s nízkym príjmom
Szilárd Bodon Všetci sa v živote usilujeme o pokrok. Každý by chcel úspešne ukončiť štúdium, mať dobrú prácu, rodinu, auto, dom, neskôr chatu. Na dosiahnutie týchto cieľov je potrebné mať veľa peňazí, ale, žiaľ,väčšina z nás na všetky tieto veci nemá na dostatočné financie.
Samozrejme, sú veci, na ktoré peniaze nepotrebujete. Každý si môže založiť šťastnú rodinu či nájsť správneho partnera. V lepšom prípade je štúdium financované rodičmi tým, že dieťa býva počas vysokoškolských rokov doma. Auto, byt alebo chatu je možné kúpiť len za veľa peňazí. Cena za trojizbový byt sa aj v najlacnejšej lokalite pohybuje okolo 30-tisíc EUR. Ak k tomu prirátame ojazdené auto za 3-tisíc, mladú rodinku to môže stáť minimálne 33-tisíc EUR. Takže na začiatok spoločného života by potrebovali túto sumu. A to nehovoríme o hlavnom alebo krajskom meste, kde sú náklady omnoho vyššie. Ako môžu financovať svoje potreby?
Aké možnosti má mladá rodina na financovanie takého projektu?
Predpokladajme, že obaja manželia sú učitelia. Manželka je doma s malým dieťaťom, manžel učí. Ich mesačný príjem s rodičovským a materským príspevkom je okolo 1100 EUR. Budú schopní z tejto čiastky realizovať svoj sen? Zistíme to jednoduchou kalkuláciou.
Najprv musíme konštatovať, že ak rodina nemá úspory, hypotéku nedostane. Je to kvôli tomu, že banky môžu financovať okolo 80 percent danej nehnuteľnosti. To znamená, že náš mladý pár by musel mať napríklad stavebné sporenie na zvyšnú čiastku. Ak nemá, možno im nezostane nič iné, len vybrať bezúčelovú pôžičku. Ak si na niektorej finančnej porovnávacej stránke, ako je napríklad instacash.sk, overíme, akú vysokú pôžičku môžu dostať, zistíme, že banky nedávajú vyššiu sumu než okolo 30-tisíc EUR. Druhá vec je, že ich mesačná splátka sa môže pohybovať okolo 40 percent ich mesačného príjmu, lebo maximálna dovolená mesačná splátka, ktorú môže klient dostať, má limit – tým sa zabraňuje tomu, aby sa ľudia príliš zadlžovali. Takže v našom prípade by mladí učitelia dostali maximálne 30-tisíc EUR na 8 rokov s mesačnou splátkou okolo 400 EUR.
Zákon upravuje maximálnu výšku úveru, ktorý je možné čerpať
Podľa uvedeného príkladu mladý pár nemá možnosť získať viac než okolo 30-tisíc EUR. To znamená, že buď si kúpia byt, alebo auto. V prvom prípade budú mať byt, budú zadlžení na 8 rokov a preplatia okolo 8400 EUR. Budú vlastniť nehnuteľnosť, ktorá ich stála skoro o 30 percent viac, než akú má hodnotu. A kvôli tomu, že ide o byt v najlacnejšom regióne, je málo pravdepodobné, že ju niekedy budú schopní predať za túto cenu. Z ekonomického hľadiska kúpa tohto bytu nie je dobrá investícia. A k tomu ešte musíme prirátať aj to, že auto si nemohli kúpiť, čo s malým dieťaťom nie je veľmi výhodné.
Samozrejme je pochopiteľné, že NBS bola nútená zákonom obmedziť výšku maximálnej mesačnej splátky, aby sa zabránilo nadmernému zadlžovaniu obyvateľstva. Väčšina žiadateľov nie je finančne gramotná. Preto tí, ktorí nie sú dostatočne obozretní, by mohli vybrať oveľa vyššiu pôžičku, než je rozumné a akú si môžu dovoliť. Ak sa im z nejakého dôvodu zníži mesačný príjem, nebudú schopní splácať pôžičku a dostanú sa do registra dlžníkov. Potom sa už len veľmi ťažko dostanú z tejto nepríjemnej situácie.
Preto žije toľko ľudí v prenájme
Z uvedeného príkladu možno vidieť, že tí, ktorí majú nízky príjem a ktorých nemôže podporovať rodina, majú naozaj veľmi ťažký štart do života. Sporenie tiež nie je reálnym riešením. Ako dlho by trvalo, aby si usporili cenu tohto bytu? Odpoveď je jednoduchá, trvalo by to 75 mesiacov. Viac než 6 rokov! Aj to je len teoretické, lebo kde budú bývať medzitým? A to sme ani neodrátali cenu prenájmu.
To, ako dlho by trvalo usporiť si na byt v hlavnom meste, ani nebudeme skúmať (odpoveď je 104000 EUR/400=260 mesiacov). Našli sme dôvod, prečo je toľko ľudí nútených žiť dlhé roky alebo celý život v prenájme.
