Ako je možné, že za 5000-eurovú bezúčelovú pôžičku zaplatíme u jedného poskytovateľa až o 1400 EUR viac ako u iného poskytovateľa?
Szilárd Bodon Každý si je vedomý toho, že cena daného výrobku alebo služby nie je všade rovnaká. Napríklad kilo kryštálového cukru môžeme kúpiť od 0,55 EUR až do 1,55 EUR. Cenový rozdiel môžeme považovať za obrovský.
Od kryštálového cukru neočakávame veľa. Potrebujeme ho do kávy, čaju alebo k pečeniu. Preto zrejme nie je dôležité, od ktorého výrobcu ho kúpime. Ale ak porovnáme rovnaké značky, aj tam nájdeme 50%-ný rozdiel.
Prečo je to tak? Ako je možné, že ten istý výrobok kúpime za rôzne ceny? Zrejme všetci vieme, že je to dané tým, že žijeme v trhovom hospodárstve. Ceny výrobkov a služieb sa skladajú z rôznych položiek. Ak sú tieto položky?
Predajná cena sa skladá z ceny surovín, z výrobnej ceny a ceny logistiky a zo sumy spojenej s predajom výrobku. Výrobcovia musia spočítať všetky výdavky spojené s uvedením výrobku na trh. Každý akceptuje, že svet funguje týmto spôsobom. A vedomí spotrebitelia vždy nájdu miesto, kde si môžu daný výrobok kúpiť za najlepšiu cenu.
Prečo by to bolo inak vo svete pôžičiek?
Pre bežného klienta banky je možno nepochopiteľné, ako môže daná banka alebo finančná inštitúcia ponúkať danú sumu za oveľa viac alebo oveľa menej peňazí?
Uvedený príklad sa dá použiť aj v prípade pôžičiek. Ako tvorí cenu pôžičky finančná inštitúcia?
Sumu žiadanej pôžičky musí aj poskytovateľ z nejakého zdroja získať. Buď požičia z úspor svojich klientov, alebo požičia od inej banky, každopádne zaplatí nejaké úroky zdroju peňazí. Túto sumu môžeme brať ako cenu surovín.
Poskytovateľ okrem toho zohľadní aj náklady spojené so spracovaním žiadosti, s úverovým hodnotením žiadateľa, s rizikom spojeným s pôžičkou. Sú pôžičky, ktoré nakoniec dlžník nezaplatí, a preto sú aj tieto riziká a náklady v cene pôžičky zohľadnené.
Posledná položka prirátaná k cene pôžičky sú náklady spojené s poskytnutím pôžičky, náklady spojené s financovaním bankových poradcov, pobočiek atď.
V uvedených nákladoch sú zohľadnené aj rôzne ziskové očakávania majiteľov finančnej inštitúcie. A tie sú, samozrejme, veľmi odlišné.
Akvizičná politika takisto môže ovplyvniť kondície pôžičky
V prípade, že poskytovateľ ponúka veľmi dobré podmienky na určitú sumu, môžeme si byť istí, že ide o vôľu získať čím viac nových klientov. Existujú banky, ktoré žiadateľom, ktorí u nich žiadajú o prvú pôžičku, ponúknu nulovú úrokovú sadzbu a účtujú iba zanedbateľný poplatok. Samozrejme, ak ten istý klient bude chcieť novú pôžičku, nulové úroky už na druhýkrát určite nedostane. Prečo je takýto prístup pre banku výhodný? Tým, že ponúkli pôžičku skoro zadarmo, získali klienta, ktorý zmení banku, mesačný príjem bude prichádzať na nový účet v danej banke, v ktorej už možno zostane dlhší čas. Získanie nových klientov je pre každú firmu veľmi dôležité, ani banky nie sú výnimky. Podobne ako telekomunikácie neustále prichádzajú s výhodnými ponukami pre nových zákazníkov, aj banky používajú rovnakú metódu, aby prilákali nových klientov.
Ako vieme porovnať dané ponuky finančných poskytovateľov?
Vidíme, že tú istú sumu nám ponúkajú za rôzne podmienky. Ako porovnáme ponuky? Najprv musíme poznať teóriu. Banky nám účtujú úroky a iné poplatky. Celkovú cenu pôžičky nám ukáže ukazovateľ RPMN – ročná percentuálna miera nákladov. V tomto ukazovateli sú zahrnuté všetky – aj jednorázové – poplatky, ktoré poskytovateľ účtuje, samozrejme aj úroky. Preto je tento ukazovateľ vyšší než úroková sadzba. Čím kratšia je doba splácania, tým vyšší môže byť ukazovateľ RPMN. Pri porovnávaní ponúk je potrebné, aby suma, úroková sadzba a doba splácania boli u porovnávaných ponúk rovnaké. Viac informácií o RPMN nájdete tu.
Ako vyberieme najvýhodnejšiu ponuku?
Plánovanie a obozretnosť, tieto slová sú kľúčom k výberu tej najvýhodnejšej ponuky. A dobrý výber neskôr neoľutujeme.
